生命保険や医療保険など、保険にはさまざまな種類があります。保険の種類を正しく理解すれば、自分に合ったものを選択し、万が一のリスクに備えられます。そこで本記事では、一般的な保険の種類とそれぞれの特徴、保険を選ぶ際に注意すべきポイントをわかりやすく解説します。注意点を知ったうえで最適な保険を選びたいとお考えの方は、参考にしてください。
被保険者が死亡、または高度障害になった場合に保険金を受け取れる保険を、生命保険（死亡保険）と言います。生命保険は、保障期間や保険金を受け取る期間に応じて、いくつかの種類に分かれています。
種類① 終身保険
終身保険は、被保険者が生きている限り保障が続く保険です。人はいつか必ず亡くなるため、支払った保険料が無駄になることはありません。終身保険に加入すると、相続税や葬儀にかかる費用など、あらかじめ発生することがわかっている支出に備えられます。保障が不要になった際は解約して解約返戻金を受け取れますが、短期解約の場合は保険料の払い込み金額を下回ってしまうため注意しましょう。
種類② 定期保険
被保険者が亡くなるまで一生涯保障が続く終身保険に対して、保障期間が定められている保険が定期保険といいます。「契約から〇年間」「被保険者が〇歳になるまで」というように、具体的な保険期間が設定されています。定期保険は終身保険と比べて保険料が安い一方、一般的に満期保険金や解約返戻金はありません。支払った保険料が戻ってくる機能はありませんが、万が一の際は大きな資金が確保できますによる（終身保険に近い長期間の定期保険には解約返戻金があるものもある）。また、保障期間が自動更新されるものが多い点も、定期保険の特徴です。健康リスクによって設定される保険料は、一般的に被保険者が高齢であるほど割高になっていきます。契約時と同一の条件で保障期間を更新した場合、年齢に応じて保険料が高くなってしまうため、定期的な見直しがおすすめです。
種類③ 収入保障保険
収入保障保険は定期保険の一種で、あらかじめ保険期間が決まっています。被保険者に万が一のことがあった場合、遺族が毎月決まった金額の保険金を受け取れるようになっています。保険金は年金形式で受け取れるため生活費の補填には役立ちますが、相続税や葬儀費用など、まとまった支出の備えには向いていません。また、収入保障保険では保険期間の満期が近づくほど、受け取れる保険金は少なくなっていきます。ローンの完済や子どもの独立などによって、普段の生活で必要な資金は時間の経過とともに減っていくのが一般的です。収入保障保険では、そのようなライフステージの変化に応じて段階的に保険金が少なくなっていくため、そのぶん保険料が安く設定されています。
医療保険は、病気やけがの治療にかかる医療費をカバーするための保険です。医療保険にはいくつかのタイプがあり、以下にその主な特徴を紹介します。
種類① 個人向け医療保険
個人向け医療保険は、個人が自分自身や家族のために加入する保険です。この保険に加入することで、通院や入院、手術、薬剤費など、医療にかかる費用の一部または全額を保険が補償します。保険料は一般的に年齢や健康状態に応じて設定され、毎月支払う必要があります。
種類② 団体医療保険
団体医療保険は、雇用主が従業員のために提供する保険です。多くの場合、雇用主が一部または全額の保険料を負担し、従業員は安価な保険料で医療保険を利用できます。これは従業員の福祉と健康維持のための福利厚生の一環として提供されます。
自動車保険は、自動車の運転中に発生する事故や損害に対する補償を提供する保険です。自動車保険にはいくつかのタイプがあり、以下にその主な特徴を紹介します。
種類① 自賠責保険
自賠責保険は、日本など一部の国で義務付けられている保険で、自動車を所有しているすべての人に適用されます。この保険は、他人に対する死亡・負傷・損害賠償責任をカバーします。自賠責保険料は車の排気量に応じて異なり、自動車を登録する際に支払います。
種類② 任意の自動車保険
任意の自動車保険は、自賠責保険の補完として加入する保険です。これにより、自分自身や自分の車に発生する損害に対する補償を受けることができます。任意の自動車保険には様々なオプションがあり、火災・盗難・傷害・車両損害などのカバレッジが含まれることが一般的です。また、免責金額や保険料は保険会社やプランによって異なります。
火災保険、住宅のための保険です。この保険は、自宅や住宅建物に発生する損害を補償するための保険です。火災保険は、自然災害（地震、台風、洪水など）や人為的な事故（火災、盗難、落雷など）に対する保障を提供します。保険料は住宅の評価額や地域によって異なり、通常、年払いで支払います。
このように、生命保険、医療保険、自動車保険、住宅保険など、保険にはさまざまな種類があり、それぞれ異なる特徴があります。保険を選ぶ際には、自身や家族のニーズに合った保険を選ぶことが重要です。また、保険料や免責金額、契約条件などを注意深く確認し、保険契約に関する疑問や不明点がある場合には、専門家に相談することをお勧めします。
保険を選ぶ際に考慮すべき重要な事項は以下の通りです：
- 必要な保障の明確化: まず、どの種類の保険が必要かを明確にしましょう。家族や個人の状況に合わせて、生命保険、医療保険、自動車保険、住宅保険などを検討します。特に、医療保険の場合は、健康状態や予算に合わせた適切なプランを選びます。
- 保険料と予算: 保険料は毎月の支払いが必要なため、予算に合わせて検討しましょう。高額な保険料を支払うことができるかどうかを確認し、適切なプランを選択します。保険料の支払い方法（月払い、年払いなど）も検討の対象です。
- 免責金額: 保険契約における免責金額は、保険金が支払われる前に自己負担する金額を示します。低い免責金額を選ぶと、保険金の支払いが早く始まりますが、保険料が高くなる場合があります。免責金額を考慮してプランを選択しましょう。
- 保険会社の評判: 保険会社の評判や信頼性を調査しましょう。顧客の評価やレビュー、保険金の支払いに関する情報を収集して、信頼性の高い会社を選びます。
- 契約条件と特約: 契約条件や特約に注意を払いましょう。特に、保険がどのような状況で適用され、どのような状況で適用されないかを理解しましょう。また、特別な要望やニーズに合った特約があるかどうかも確認します。
- 保険の更新と変更: 保険契約の期間や更新条件を確認しましょう。また、将来の変更や追加カバレッジができるかどうかも考慮に入れます。
- 専門家の助言: 保険選択に関して不明点や疑問がある場合、保険代理店やファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。専門家は個々の状況に合わせた最適なアドバイスを提供できます。
保険は将来の不測の事態に備える重要なツールです。慎重に計画し、適切な保険プランを選択することで、財政的な安全性を確保し、安心感を得ることができます。
「どの商品が良いか」と考える人がいますが、まずはあなたのニーズや状況から考える必要性があります。客観的な視点が必要になるので相談をしながら選択することをお勧めします。
